Asunnonostajan opas — näin ostat ensiasunnon vuonna 2026
Lyhyt vastaus
Ensiasunnon osto etenee Suomessa neljässä vaiheessa: talouden kartoitus ja lainan kilpailutus, asunnon etsintä ja kunnon arviointi, ostotarjous ja kauppa, sekä sopimusten siirto uuteen kotiin. Lainapäätös kannattaa hankkia ennen sitovaa ostotarjousta, koska se määrää hintahaarukan ja parantaa neuvotteluasemaa. Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024, joten veroa maksavat nykyään kaikki ostajat: 1,5 prosenttia asunto-osakkeen ja 3 prosenttia kiinteistön kauppahinnasta. Suurimmat rahalliset erot syntyvät lainan marginaalista ja taloyhtiön tulevista korjauksista, eivät asunnon pyyntihinnasta.
Ensiasunnon ostaminen — suuri päätös, joka kannattaa valmistella
Tämän jutun säästöluvut ovat toimituksellisia arvioita, eivät mitattua dataa. Todellinen säästö riippuu nykyisistä sopimuksistasi, kulutuksestasi ja siitä milloin olet viimeksi kilpailuttanut. Käytä lukuja suuruusluokan hahmottamiseen ja tee oma vertailusi omilla tiedoillasi.
Asunnon ostaminen on useimmille suomalaisille elämän suurin yksittäinen taloudellinen päätös. Ensiasunnon ostajalle prosessi voi tuntua monimutkaiselta, mutta hyvällä valmistelulla siitä selviää kunnialla. Tässä oppaassa käymme läpi kaikki asunnonoston vaiheet — rahoituksen suunnittelusta kaupantekoon.
Vuoden 2026 asuntomarkkinoilla on hyvä hetki ostaa: korot ovat laskeneet vuoden 2024 huipuista, ja monilla alueilla hinnat ovat maltillisella tasolla. Huomioi kuitenkin varainsiirtovero (1,5 % asunto-osakkeista, 3 % kiinteistöistä) — ensiasunnon ostajan verovapaus poistui vuoden 2024 alussa, joten vero kannattaa budjetoida mukaan alusta asti.
Vaiheittainen syväopas palveluineen löytyy sivultamme Asunnon osto — opas ja palvelut.
Talouden kartoitus ja lainan kilpailuttaminen
Ennen asuntojen katsomista selvitä, paljonko sinulla on varaa maksaa asunnosta. Nyrkkisääntönä asumiskulut (lainan lyhennys, vastike, sähkö) eivät saisi ylittää 35 prosenttia nettotuloistasi. Laske oma budjettisi Asuntomaatin laskureilla ja ota huomioon myös taloyhtiön tulevat remontit.
Kilpailuta asuntolaina vähintään kolmesta pankista. Korkoero voi olla yllättävän suuri — jo 0,3 prosenttiyksikön ero marginaalissa tarkoittaa tuhansien eurojen eroa lainan kokonaiskustannuksissa. Lainavertailun kautta näet pankkien ehdot rinnakkain samoilla kriteereillä.
Muista neuvotella myös lainan muista ehdoista: lyhennysvapaista, mahdollisuudesta tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman kuluja ja korkokatosta. Nämä voivat olla pitkällä aikavälillä yhtä tärkeitä kuin itse marginaali.
Asunnon etsiminen ja arviointi
Kun budjetti on selvillä, aloita asuntojen etsiminen. Asuntomaatin kautta voit vertailla asuinalueita, tarkistaa toteutuneita kauppahintoja ja saada ilmaisen hinta-arvion kiinnostavasta asunnosta. Käytä hinta-arviota neuvotteluvalttina — myyntihinta ei ole sama kuin asunnon todellinen markkina-arvo.
Kiinnitä huomiota erityisesti taloyhtiön kuntoon. Pyydä nähtäväksi isännöitsijäntodistus, energiatodistus ja viimeisimmät tilinpäätökset. Tarkista, onko taloyhtiöllä suunnitteilla suuria remontteja, kuten putkiremontti tai julkisivuremontti. Nämä voivat nostaa vastiketta merkittävästi.
Kaupanteko ja sen jälkeen
Kun olet löytänyt sopivan asunnon, tee tarjous kirjallisesti. Tarjouksessa on syytä mainita ehdot, kuten lainapäätöksen saaminen ja kuntotarkastus. Muista budjetoida varainsiirtovero: 1,5 % asunto-osakkeen ja 3 % kiinteistön kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistui 1.1.2024, joten vero koskee myös ensiasuntoa — tarkista ajantasainen tilanne Verohallinnon sivuilta.
Kaupanteon jälkeen muista hoitaa sähkösopimus, kotivakuutus ja mahdollinen avioehto. Valitse.fi kokoaa kaikki nämä palvelut yhteen paikkaan, joten sinun ei tarvitse etsiä tietoa monesta lähteestä. Onnea uuteen kotiin!
Viisi tärkeintä vinkkiä ensiasunnon ostajalle
Yhteenvetona: kilpailuta laina huolellisesti, tutki alueen hintataso Asuntomaatilla, tarkista taloyhtiön kunto perusteellisesti, budjetoi varainsiirtovero alusta asti ja muista hoitaa vakuutukset ja sähkö heti kaupan jälkeen. Asunnonosto on prosessi, mutta oikeilla työkaluilla ja tiedolla se on myös palkitseva kokemus.
Mihin Valitse.fi:n sisältö perustuu
Valitse.fi:n oma toimituksellinen kirjasto sisältää 6 opasta, 8 artikkelia ja 6 elämäntilannepolkua, jotka ohjaavat lukijan 8 käytössä olevaan palveluun (Asunnot, Sähkö, Lainat, Vakuutukset, Puhelin, Tarjoukset, Kotipalvelut ja Talous); vanhin julkaisu on 15.2.2026 ja viimeisin toimituksellinen päivitys 16.7.2026. Toimituksen työtavat on kuvattu toimituksen periaatteissa, vertailujen järjestyssäännöt menetelmäsivulla ja ansaintamalli sivulla sivuston ansainta. Vertailun yhteiset periaatteet käydään läpi oppaassa mitä vertailussa kannattaa katsoa.